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本文分析了現(xiàn)階段金融科技的發(fā)展，并從互聯(lián)網(wǎng)、云服務和移動技術三個平臺的角度分析了金融科技作為一個全新平臺的業(yè)務模式和發(fā)展前景。

作為金融服務和科學技術的交叉領域，金融科技已經(jīng)占到了當今風險投資總數(shù)的14%，這一數(shù)字還在逐年增加。未來金融科技在這個世界中所扮演的角色將更加廣泛，以至于我們無法再使用這個名詞來代指那些龐大的業(yè)務門類。更多金融機構(gòu)需要整合嵌入式的科技服務，以便在市場上吸引用戶。

分析金融科技的發(fā)展，首先要從了解金融科技開始。金融科技實際上指采用一種金融產(chǎn)品（如抵押貸款、支付轉(zhuǎn)賬、保險等）并構(gòu)建對應的科技服務渠道（如手機端應用、計算機程序等），使用戶能夠數(shù)字化地訪問、購買和使用這些金融產(chǎn)品。金融科技的初創(chuàng)公司既可以和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作開發(fā)金融科技業(yè)務，也可以作為尖端技術的供應商，幫助金融公司邁入科技時代。

目前，金融科技初創(chuàng)公司的競爭力比現(xiàn)有的科技公司更強，僅在2018年，這些初創(chuàng)公司就籌集了近400億美元資金。現(xiàn)在，金融技術逐漸成為一個公司的組成部分，而不是作為公司的子公司那樣相對獨立的個體存在。也就是說，金融科技并沒有單獨構(gòu)成一個細分的市場，而是成為了繼互聯(lián)網(wǎng)、云服務和移動技術后的又一個平臺技術，并且嵌入式金融技術的前景已經(jīng)遠遠超過了純金融技術。

為了弄清金融科技的發(fā)展趨勢，我們先將互聯(lián)網(wǎng)、云服務和移動技術一起綜合分析。

互聯(lián)網(wǎng)技術自20世紀90年代普及以來，逐步走向商業(yè)化道路。最初的互聯(lián)網(wǎng)活動集中于媒體和零售行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)技術的早期應用只不過是把之前在電視或者實地的業(yè)務搬到了電腦上面，也就是平臺之間的簡單轉(zhuǎn)移，只有到了2000年，互聯(lián)網(wǎng)迎來了一次以用戶為中心的增長后，新的功能才開始陸續(xù)出現(xiàn)。

云服務和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展類似。最早的云服務公司成立于1999年，當時主要是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的托管服務。商業(yè)云真正開始于公司構(gòu)建多租戶應用程序，這些應用程序使用虛擬化服務器和其他基礎設施軟件來構(gòu)建應用程序，目前這類商業(yè)云的數(shù)量已經(jīng)占據(jù)了整個云服務的30%。

移動技術的早期發(fā)展也和互聯(lián)網(wǎng)有關。早期的移動設備能夠在較小的屏幕上面顯示網(wǎng)站，相當于電腦的迷你版本。后來，桌面Web應用程序和移動應用程序的發(fā)展，使得移動技術開始以手機等移動端為基礎，嘗試將移動技術和互聯(lián)網(wǎng)技術分離。目前很多手機應用已經(jīng)不能在電腦等互聯(lián)網(wǎng)載體上使用了。

因此，互聯(lián)網(wǎng)、云服務和移動技術的發(fā)展模式是非常清晰的。首先互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)，人們在上面重新建構(gòu)了陳舊的服務，隨后云技術使得這些服務能夠獲得專業(yè)的儲存和管理，最終移動設備出現(xiàn)，舊技術和舊應用被拋棄，以用戶為中心的高度智能軟件重新定義了用戶體驗，成為發(fā)展主流。上述三者的發(fā)展使得我們現(xiàn)在能夠以數(shù)字化方式為金融科技行業(yè)提供價值，而金融科技也正在由一個新興的商業(yè)模式變成與之并列的第四個平臺。以目前情況衡量，金融科技發(fā)展更加迅速，前景更加廣闊。

這種嵌入式的金融服務模式，幫助公司以極低的成本獲得用戶，它的機會已經(jīng)遠遠超出了基本的商業(yè)活動。這些金融業(yè)務和軟件集成能夠?qū)崿F(xiàn)新的功能，并將建立公司和客戶之間更加緊密的聯(lián)系。這些聯(lián)系的基礎來自用戶的行為數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進行分析預測，公司將會完成智能的交叉銷售、資格審核和風險計算。

未來，40%的金融行業(yè)將會轉(zhuǎn)入嵌入模式，這一轉(zhuǎn)型將會創(chuàng)造3.6萬億美元的價值。而根據(jù)推算，互聯(lián)網(wǎng)、云計算和移動技術為創(chuàng)始人、風險投資者和創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)造了大約3萬億美元的價值，因此金融科技創(chuàng)造的機會明顯更大。

未來的金融科技行業(yè)將成為金融機構(gòu)和大型公司競逐的重要陣地，金融科技在科學技術和金融服務領域?qū)楝F(xiàn)代社會打造一個全新的局面。